Verboden hypotheek Tips

Gratis je huis verkopen

ADVERTENTIE

Als je met een BKR-notering een hypotheek zoekt, zijn de meeste tussenpersonen, geldverstrekkers en banken niet geïnteresseerd. Je wordt gezien als verhoogd risico. Dat een BKR-notering niet altijd voortkomt uit nalatigheid of overmatige uitgaven, interesseert ze niet.

Er komen echter langzaam maar zeker meer partijen op de markt die gespecialiseerd zijn in het verstrekken van hypotheken aan mensen met een BKR-codering (of in andere moeilijkere situaties).

Bedenk wel dat als je een groter risico blijkt te zijn voor de geldverstrekker, je vaak (tijdelijk) een wat hogere rente moet betalen en/of wat minder keuzemogelijkheden hebt. Maar mocht je BKR-codering eigenlijk weinig inhouden, dan kon dit alles nog wel eens meevallen. BKR Hypotheek is dan wel mogelijk.

Maximale hypotheek berekenen

Zo kunt u zelf uw maximale hypotheek berekenen.

Hoogste Inkomen + overige inkomen

Percentage wat behoord bij het hoogste inkomen delen door het totaal.

Dat is de som die u aan hypotheek rente maximaal mag betalen.

Succes

Er bestaat geen garantieregeling voor verzekeraars

Wat gebeurt er met levensverzekeringen bij een faillissement?
Er bestaat geen garantieregeling voor verzekeraars. Er is wel een 'opvangregeling' waarmee een verzekeraar in nood financiële hulp krijgt De andere verzekeraars storten dan maximaal honderd miljoen euro in een noodfonds. Biedt dat geen soelaas, dan treedt een noodregeling van toezichthouder De Nederlandsche Bank (DNB) in werking. Dat betekent in principe een faillissement. Volgens DNB verliezen polishouders dan tenminste deels hun rechten.

Zijn pensioenen nog veilig?
Pensioenfondsen beleggen de premies voor een flink deel in aandelen. Door de daling van de koersen door de kredietcrisis zijn inmiddels al meerdere pensioenfondsen in de problemen gekomen met hun minimaal vereiste dekkingsgraad. Die fondsen zullen dit jaar bezuinigen en de pensioenuitkeringen dit jaar niet mee laten stijgen met de inflatie. Als de verliezen blijven oplopen, zullen de premies mogelijk worden verhoogd. Zwaardere risico's lijken er op dit moment niet te zijn.

Wat gebeurt er met hypotheken als de bank failliet gaat?
Hoogstwaarschijnlijk wordt de hypotheek overgenomen door een concurrent. De Nederlandse huizenmarkt is gezond, en dat maakt het aantrekkelijk om hypotheken over te kopen. Ze leveren een stabiele geldstroom op doordat huizenbezitters maandelijks rente betalen en tegenover de lening een woning staat als onderpand. Overigens kan het zijn dat een eventueel spaartegoed wordt verrekend met de hoogte van de hypotheek, waardoor de hypotheekschuld lager wordt.

Overlijdensrisicoverzekering kan 2000 euro goedkoper

Overlijdensrisicoverzekering kan 2000 euro goedkoper

Tot wel 2000 euro per jaar: zo groot zijn de prijsverschillen tussen overlijdensrisico- verzekeringen, die vaak worden afgesloten bij een hypotheek.

De premies zijn onderzocht door Independer.nl, een prijsvergelijker van financiële producten. Voor dezelfde verzekeringen zijn er tussen de verschillende aanbieders prijsverschillen tot 300 %. Bovendien zijn mensen die al een verzekering hebben soms tientallen procenten duurder uit dan degene die de dezelfde verzekering, bij dezelfde maatschappij nu afsluiten.

Independer vindt het verwerpelijk dat tussenpersonen en verzekeraars hun bestaande klanten niet informeren over de premiedalingen. De praktijken zijn vergelijkbaar met die van de Postbank en andere grootbanken met hun spaarrekeningen. ,,Klanten moeten dus zelf opletten en massaal overstappen om te laten zien dat ze dit niet accepteren", aldus directeur Edmond Hilhorst.

Dat de prijsverschillen zo groot zijn, komt door buitenlandse verzekeraars die op de Nederlandse markt komen. Zij kunnen de verzekeringen voor lagere tarieven leveren. Nederlandse concurrenten gaan daar nog niet altijd in mee.
Overstappen

Volgens Christian Bouter van Independer.nl zijn de verschillen zo hoog opgelopen, dat u zelfs na tien jaar bij dezelfde verzekeraar nog voordeliger uit bent door over te stappen.

Mensen kunnen hun overlijdensrisicoverzekering opzeggen, maar zijn dan natuurlijk hun rechten kwijt. Bij een nieuwe verzekeraar moeten ze op basis van hun leeftijd meer betalen. Maar dat prijsverschil kan gecompenseerd worden door de veel lagere tarieven van nu. Overigens: altijd eerst een nieuwe verzekering afsluiten voordat de oude is opgezegd, waarschuwt Independer.

Opvallend zijn de premieverschillen tussen polissen van rokers en niet-rokers. De goedkoopste polis voor rokers kost over 30 jaar € 12.603. De goedkoopste van de niet-rokers bedraagt over de gemiddelde looptijd € 7.000. Niet-rokers die minder dan twee jaar geleden gestopt zijn, worden gezien als rokers.

Independer vergeleek verzekering ter waarde van 175 000 euro voor 30 jaar van een man en een vrouw op beide levens, zowel voor rokers als voor niet-rokers.
Grootste premiedalingen overlijdensrisico-verzekeringen

* 1. DBV Verzekeringen tot -/- 38%
* 2. De Goudse tot -/- 37%
* 3. Interpolis tot -/- 33%
* 4. Delta Lloyd tot -/- 29%
* 5. Zwitserleven tot -/- 23%

Opvallende premiestijgingen overlijdensrisico-verzekeringen

* 1. Nationale Nederlanden + 21%
* 2. Zwitserleven + 8% (rokerstarief)

Goedkoopste aanbieders (profiel niet-rokers)

* 1. Quantum Leben € 73,86 per maand.
* 2. Florius / MoneYou € 108,70 per maand.
* 3. Azenz (Erasmus) € 110,11 per maand.

Duurste aanbieders (profiel niet-rokers)

* 1. Nationale Nederlanden € 215,90 per maand.
* 2. De Amersfoortse € 220,82 per maand.
* 3. Avero Achmea € 224,63 per maand.

Let op bepaling over tussentijdse premieverhoging

Waar consumenten op moeten letten is de zogenaamde en bloc-bepaling. Deze voorwaarde geeft de verzekeraar de mogelijkheid om de premie eenzijdig te verhogen. De bepaling wordt door meer dan de helft van verzekeraars toegepast.

Bij verzekeringen met een en bloc-bepaling is de premie over de hele looptijd dus niet van te voren bekend. Opzeggen kan wanneer de premie stijgt of de voorwaarden verslechteren. Maar intussen bent u dan ouder en misschien minder gezond. Mogelijk betaalt u bij een nieuwe verzekeraar dan meer, of u wordt zelfs helemaal niet geaccepteerd.

Consumenten die de afgelopen 5 tot 10 jaar (afhankelijk van leeftijd en rookgedrag) een overlijdensrisicoverzekering hebben afgesloten, kunnen besparen door over te sluiten. Overstappen is meestal heel eenvoudig. Een overlijdensrisicoverzekering is namelijk een eenvoudig product. De consument betaalt premie aan de verzekeraar en deze keert het verzekerde bedrag uit in geval van overlijden. Zodra de verzekerde stopt met betalen, eindigt de verzekering.

Mag ik mijzelf niet-roker noemen?

Officieel zijn niet-rokers mensen die nooit een sigaret of sigaar of pijp aanraken, of dat tenminste al twee jaar niet doen. Als u 'gezelligheidsroker' bent, af en toe meerookt in de kroeg of een sigaartje opsteekt na het eten, dan bent u dus een roker. Als u minder dan twee jaar geleden gestopt bent dan betaalt u ook de premie die rokers betalen.

Of iemand rookt of niet, laat de verzekeraar van tevoren vaststellen door een huisarts of internist. Doorgaans gebeurt dat alleen bij hogere verzekerde bedragen, boven 160.000 of meer. Na overlijden wordt er soms ook gecontroleerd op de doodsoorzaak. Mocht u dan toch blijken te hebben gerookt, kan uw hele polis vervallen, of het premieverschil tussen roken en niet-roken wordt achteraf ingehouden op de uitkering.

Een enkele sigaretje zal waarschijnlijk niet opvallen. Het roken daarvan komt echter voor uw eigen risico.

Bron: AD.nl

Woz waarden

Stuur uw WOZ waarden jaarlijks op naar uw hypotheekverstrekker. Als uw WOZ waarden stijgt wordt het verstrekkingspercentage bij de bank lager.

U kunt profiteren van deze nieuwe hogere waarde. De WOZ waarde is gemiddeld 10% hoger dan de oude waarde. Banken gebruiken de WOZ waarde van uw woning steeds vaker. Als u in het verleden een woning heeft gekocht die vrijwel volledige is gefinancierd dan is de kans groot dat de bank u een risico-opslag in rekening heeft gebracht, een hogere hypotheekrente dus. U krijgt deze opslag als de bank meer moet financieren dan 75% van de executiewaarde (= 85% van de verkoopprijs).
Een voorbeeld

Aankoopwaarde in 2000 € 150.000
Hypotheek € 150.000
Executiewaarde € 127.500

Huidige WOZ waarde € 240.000
Executiewaarde € 204.000
Hypotheek € 150.000 (als in 2000, is 73% van de executiewaarde)

Uw hypotheek is door de nieuwe WOZ waarde 73% van de executiewaarde. Het risico bij de bank is derhalve minder, geen reden voor een risico opslag ! De bank zal u niet bellen maar u kunt zeker de bank bellen met de vraag is er nog een reden voor een opslag. U kunt hiermee al vlot € 1.000 per jaar aan rente besparen.

Conclusie

Als de WOZ waarde veel hoger is dan de hypotheek vraag dan uw bank om verlaging van het rentepercentage op uw hypotheek.